□ 石婕 王要勤 本报记者 曾祥素
近年来，信用卡业务因具有信贷功能及优惠、便捷等优势，为普通百姓的信贷消费提供了便利，呈现出迅猛发展之势。但由于目前的信用卡行业还存在服务不够规范、持卡人风险和诚信意识不足等问题，由此引发的诸如欺诈、恶意套现、拖欠贷款等纠纷时有发生。
北京市二中院近日调研发现，信用卡纠纷案件呈现三大特点：一是银行胜诉率高，达90%以上。持卡人被追诉欠款时，往往没有合理的抗辩理由，在信用卡被盗刷时，也很难对银行的赔偿责任进行举证。二是上诉率极低。信用卡纠纷案件中，当事人对案件事实及适用法律等问题争议不大，一审案件数量多，二审数量少。三是判决后往往需要强制执行。判决生效后，被告自动履行率低，大部分案件要进入强制执行程序。由于发卡时审查不严，银行通常无法提供有效财产线索，法院查找被执行人财产的难度较大。
分析纠纷案件产生的原因，北京市二中院认为，首先，信用卡发行存在“两乱”。一是审核乱。不少银行为占有市场份额，设摊点、送礼品，甚至将信用卡营销外包，只追求发卡数量而忽视审核环节。未严格审核申办人资信情况即发卡的现象比较普遍，有的银行在办卡过程中甚至从未见过申请人，为日后欺诈、坏账、拖欠还款等纠纷埋下隐患。二是服务乱。办卡后，银行通常忽视对重要事项履行明确告知义务，如对最低还款额的概念、年费免收的期限、利息计算方式等注意事项未给予明确解释，同时在电话挂失服务功能、透支额度的变更、账单的邮寄等服务环节存在一些缺陷和不足，导致纠纷不断。其次，持卡人意识存在“三缺”。一是法律意识欠缺。一些持卡人欠缺风险防范和证据意识，将信用卡外借或随意损毁、丢弃信用卡，不妥善保存消费凭据和信用卡账单等交易凭证；二是理财意识欠缺。不少持卡人未受过专业理财教育，缺乏及时还款的责任意识，给自己或家人造成偿还负担；三是诚信意识欠缺。部分持卡人对信用卡不良记录不够重视，甚至抱有投机心理，出现“以卡养卡”、恶意套现等现象。
为确保人们正确使用信用卡，避免纠纷，推动信用卡行业健康发展，法院提醒大家在树立诚信意识，提高风险观念，理性使用信用卡的基础上，着重注意以下方面：
细读申请材料。信用卡申请表和合约一般都是格式合同，明确注有“申请人知悉并了解银行信用卡章程及领用合约内容，自愿遵守合约的规定”等内容。因此，消费者在签字前一定要仔细阅读申请材料，详细了解相关专业理财术语的准确含义，明确知悉违约责任等内容，针对不理解的合同条款向工作人员询问，避免因不知情给自己造成不必要的损失。
明了收费标准。各家银行信用卡的各项费率和收费标准并不相同，有的银行之间甚至相差悬殊。消费者在办理信用卡前，最好了解一下记账日、最后还款日、滞纳金、超限费、最低还款额、透支利率等相关术语的含义，以及各项收费项目的收费标准，甚至要明白计算公式的内容，以维护好自己合法权益。
诚信为本，量力而行。部分持卡人还未树立起信用意识，透支后不及时还款，或通过多张信用卡透支的方式套现融资、归还债务，导致日后无力还款。透支消费一旦被认定为恶意，除了要支付高额的本息及费用，影响个人信用评级，还可能被追究刑事责任。因此，消费者要树立诚信意识，培养正确的消费观念，量入为出，量力而行，理性使用信用卡消费。